当债权人遇到他人拖欠贷款且无法得到有效回复和联系的情况时，可以依照下列步骤进行解决：
首先，客户有权直接向债务人原本所在的居住地点或是财产拥有处所的当地人民法院提交民事诉讼状，以追讨债务款项。
在进行起诉的过程中，他们应当准备好银行账户明细、借款合约以及其他能够证明借贷关系真实性和有效性的相关文件，这样法院才会给予立案并开始审理该案件。
其次，债务人也有权利向法院提起申诉，将债务方宣告为失踪人士，随后以受托人的身份从该失踪者的个人财产中筹集并支付相关的贷款债务。
最后，倘若涉及到担保人或保证人条款的贷款合同，债权人同样有权直接向其提出赔偿请求。

《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。