当房屋作为抵押品而欠缺个人贷款债务时，若尚未向房地产管理机构进行非法过户手续，此种抵押行为即是为无效的，借款方对其欲进行的房屋贩卖操作也是无法实现的。针对此类复杂情况，我们应首先建议双方坐下来诚恳地协商，彼此都做出一些适当退让。若借款人的确面临极大困境或者其他的经济压力，以至于无力承担还款义务的话，那么他只能选择自行出售房屋以获取资金，用以偿还欠款。然而请注意，房产作为一项不动产，进行抵押活动是需要遵循严格程序的。这类程序生要经过房产局的批准并进行合法的抵押登记才具备法律效应，否则均属无效。在出现欠款无法按时归还的情况下，任何一方都不能径行采取强制措施来占取房屋所有权。如需进行处理，贷款方唯一可行的途径就是起诉借款人以追讨贷款，而非房屋本身的所有权。在借款人无法实现还款的情况下，债权人亦不能强行占有该房屋，而是需要通过申请强制执行、资产评估以及实际拍卖等一系列法律程序来回收资金。当然，如果债权人为个体投资者，那么在协商谈判中仍有回旋的空间。但若债主为商业银行，他们通常会选择通过法律诉讼方式追究欠款，最终依据胜诉判决提出执行申请并完成相关的房屋拍卖工作。

《民事诉讼法》第189条：债权人请求债务人给付金钱、有价证券，符合条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令。