虚拟离婚协定规避债务的做法是无效的，这种行为侵犯了第三方（债权人）的合法权益。
夫妻之间共同的债务应由两人共同承担还款责任;
若相互间拥有的财产不足以完成清偿，或是财产属于独立所有，则双方可以协商进行偿付;
如果协商不成，此类问题应交由国家法院裁决。
对于债权人而言，在婚姻关系存续期间，如当事人以个人身份所负的债务，均应该按照夫妻共同债务来处理。
然而，若夫妻有一方能提供证据，证实债权人曾与债务人明确约定此项债务为个人债务，那么在此情况下，夫妻其中任何一方对外所承担的债务，第三方若知情该约定，则可视为特例对待。

《民法典》第一百五十四条
行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效。