关于贷款人意外身故后贷款的承担问题，具体情况如下：
一、有共同借款人或担保人的情况
当贷款时有共同借款人时，共同借款人有责任承担剩余贷款的还款义务。
比如，夫妻双方共同申请贷款购房，一方意外身故后，另一方作为共同借款人，就需要继续偿还剩余的房贷。
若贷款时有担保人，担保人则需依照担保合同的约定来承担相应的担保责任。
在一般保证的情况下，只有当借款人的财产经过依法强制执行后，仍然无法履行债务时，担保人才需要承担责任。
例如，甲为乙的贷款提供一般保证担保，乙身故后，银行需先对乙的财产进行强制执行，若仍无法还清贷款，甲才需承担责任。
而在连带责任保证中，债权人有权直接要求担保人承担责任，无需先对借款人的财产进行处理。
二、用遗产偿还的情况
若没有共同借款人或担保人，就需要用贷款人的遗产来偿还贷款。
继承人在继承遗产的范围内承担还款责任。
比如，贷款人留下10万元遗产，贷款剩余8万元，继承人继承遗产后，需用这10万元中的8万元偿还贷款。
若继承人放弃继承遗产，那么就无需承担贷款偿还责任。
三、无遗产且无其他责任人的情况
若贷款人既没有遗产，也没有共同借款人、担保人等，银行通常会将这笔贷款做坏账处理。

案情回顾:

小朱向银行贷款后意外身故，留下房贷未还清。争议点在于此贷款该由谁承担。其妻子小李是共同借款人，还有小胡作为连带责任担保人，且小朱留有遗产，继承人是女儿小静和小丽，小静放弃继承，小丽选择继承。

案情分析:

1、小李作为共同借款人，有责任承担剩余贷款的还款义务，需继续偿还房贷。
2、小胡作为连带责任担保人，银行有权直接要求其承担责任，无需先处理小朱财产。
3、小丽作为继承人选择继承遗产，需在继承遗产范围内承担还款责任，小静放弃继承则无需担责。
4、若小朱无遗产、无共同借款人及担保人等，银行会做坏账处理。