在判定恶意透支行为时，通常需要考虑如下几个关键要素：首先，持卡人必须是出于非法占有目的，且其透支金额已经超过了规定的最高额度或规定的最长期限；
其次，经过发卡银行的两次有效催收之后，持卡人仍然未能在三个月内偿还欠款；
最后，持卡人在透支过程中存在明显的故意行为，例如明知自身无还款能力却依然进行大额透支，导致无法偿还；
或者是肆意挥霍透支所得资金，同样导致无法偿还；
甚至还有可能在透支后选择逃匿、更改联系方式，以此躲避银行的催收工作；
此外，也有可能通过抽逃、转移资金，隐匿个人财产等手段，逃避债务的偿还责任等等。

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条
【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
(二)使用作废的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。