离婚后男方净身出户时，房贷归属的判断需谨慎。
在婚姻存续期间产生的房贷，一般会被认定为夫妻共同债务。
即便男方净身出户，他也有义务承担相应的还款责任。
这是因为房贷是为了家庭生活而产生的，双方都有责任共同分担。
不过，双方可以通过协商来决定由女方继续承担全部或部分房贷还款义务。
如果协商成功，那么女方就需要按照约定履行还款责任。
但如果协商不成，债权人有权向男方主张其应承担的部分还款。
如果房贷是在男方名下且属于他的个人债务，那么通常就由男方独自承担还款责任，女方无需再负责。
这种情况下，男方需要独自承担房贷带来的经济压力。
总之，确定房贷的归属及还款责任需要综合考虑房贷的性质、双方的约定以及法律规定等因素。
只有在全面考量的基础上，才能做出合理的决策，避免后续出现不必要的纠纷。